事关4亿车主 !定价规则调整 ,你的车险保费要降了 ?******
中新经纬1月13日电 (李自曼)近日,中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项 的通知》(下称《通知》) ,进一步扩大财险公司定价自主权 ,且明确各地因地制宜实施 。
在受访业内人士看来,理论上车险保费最高可降价23% ,但企业不会盲目降价。对保险公司来说,《通知》扩大了保险公司车险定价 的自主权限 ,卡在原自主定价系数两端 的业务或存发展机遇 。
理论上车险保费最高可降价23%
大型险企的降价可能性或更高
《通知》第一部分内容主要是明确商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65 ,1.35]扩大到[0.5 ,1.5] 。
据公安部最新统计 ,截至2022年9月底 ,全国机动车保有量达4.12亿辆。全国机动车驾驶人数量达4.99亿人,其中汽车驾驶人数量为4.61亿人。
东吴证券非银金融行业分析师葛玉翔团队认为,本次调整将使车险定价更加精细化,驾驶习惯良好的“好车主”保费会更低,“高风险车主”保费面临上升压力。
根据商业车险保费计算公式(商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数)来算 ,理论上调整后车险保费价格最高可降价23%,最高可涨价11% 。
作为计算车险保费 的系数之一 ,自主定价系数越高 ,车险保费越高。目前 ,自主定价系数 的影响因素包括车主 的驾驶技术 、驾驶习惯、驾龄等。
NCD系数指无赔款优待系数 ,即根据被保险人连续投保年限 、出险次数 ,确定NCD系数值 ,从而影响车辆投保的费用 。
保险公司 是否会采取降价措施?中新经纬联系多家财险公司了解到,由于《通知》下发不久 ,各公司尚未制定出完整 的相关政策 ,不便做出具体回应 。
业内专家告诉中新经纬,《通知》下发后 ,保险公司可能会根据自己 的综合情况降价 。中小财险公司受车险综合改革等因素影响,综合成本率仍处于较高水平,降价的可能性会小于大型财险公司 。目前,车主的出险数据 是联网 的 ,但由于各公司 的定价策略不同,承保同一车主的同一辆车 ,保费会有差异 。大型保险公司由于承保量大,会在一定程度上摊平定价风险 。所以 ,部分选择在大型保险公司投保的风险较高的车辆 ,相比在中小公司投保,其车险保费并没有太高 。
《通知》或对定价更细 的公司更有利
卡在原自主定价系数两端 的业务或存发展机遇
车险业务一直 是多数财险公司重要业务板块 。《通知》对财险公司将有哪些影响 ?
资深精算师徐昱琛对中新经纬表示 ,整体而言 ,《通知》中对于商车险自主定价系数 的调整,对定价更精细 的公司来说更加有利 。一般而言 ,公司规模越大,定价能力会越好,其精算力量以及在定价方面的研究力量会更大 ,具有规模效应。
业内专家指出,除大型公司外,车企主机厂旗下的汽车保险公司或也能从此《通知》中受益。相比中小型财险公司,此类公司在数据和销售渠道都具有较大优势 。不过,如何将优势转化到运营和定价方面,十分考验公司的整体经营能力。
关于《通知》对公司业务端 的影响 ,徐昱琛表示 ,此次商业车险自主定价系数调整后,对财险公司的两类业务影响比较大 。一类是原自主定价系数为0.65的业务,另一类是原自主定价系数为1.35 的业务。针对本身风险数据较好 、驾驶员驾驶行为良好 的车辆,保险公司可将其定价系数可以打得更低 ,来增强客户黏性。针对高风险车辆 ,如营运车辆 ,保险公司可以通过提高自主定价系数来平衡风险,并为其提供承保机会 。
中新经纬了解到,此前,对于高风险车辆 ,如摩托车、农用车 、营运车、货车、皮卡车等 ,保险公司在承保时往往附加各种苛刻条件和繁琐程序。如摩托车在摩托车交强险保费测算时 ,保险公司需要根据摩托车车型 、发动机排量来测算实际保费 ,并加收车船税 。
徐昱琛认为 ,整体看来 ,各公司能否通过自主定价系数 的调整来实现业务突破,还需进一步观察。
(文中观点仅供参考,不构成投资建议,投资有风险 ,入市需谨慎。)
(文图 :赵筱尘 巫邓炎)